Долги, кредиты
Помимо обязательных условий, суммы, срока и процентов, в кредитном договоре закрепляют условия ответственности сторон. В качестве нарушений могут быть предусмотрены: нарушение сроков возврата кредита, утрата обеспечения обязательства по кредитному договору (например, заложенного имущества), нецелевое использование кредита.
За нарушения банк вправе потребовать от заемщика возместить убытки и выплатить неустойку (штраф, пени). Кроме того, банк вправе начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами.
Банк может замаскировать в кредитном договоре неправомерное условие о завышенных санкциях. Проверяя кредитный договор, предложенный банком, следует обратить внимание, что для обозначения санкций банк использует самые разные термины: «неустойка», «проценты», «проценты за пользование чужими денежными средствами», «проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ», «проценты, предусмотренные статьей 811 ГК РФ», «повышенные проценты», «неустойка в виде процентов» и т. д.
В итоге может оказаться, что условия кредитного договора возлагают на заемщика чрезмерно высокую, фактически двойную ответственность. В таких случаях заемщик может обратиться в суд и оспорить несправедливое условие договора. Бывает и так, что сами по себе условия договора соответствуют закону, но банк неправильно их толкует, причиняя тем самым ущерб заемщику.
Если, по мнению заемщика, кредитным договором на него возложена высокая неустойка, в судебном порядке можно уменьшить ее размер. В случае, когда размер ответственности заемщика действительно необоснованно завышен, суды чаще всего встают на сторону заемщика и уменьшают неустойку, которую он должен выплатить банку в силу договора.
Также следует внимательно относиться к услугам, которые, нарушение закона, банки навязывают клиентам, например, обязательное страхование, причем только в дочерних компаниях либо с единовременной уплатой страховой премии за весь срок кредита. В таких случаях банки стараются заручиться добровольным согласием клиента, оспорить которое впоследствии проблематично.
Не стоит забывать о кредите, даже если банк, который его выдал, разорился или лишен лицензии. В ходе процедур банкротства конкурсный управляющий обязательно включит долг заемщика в конкурсную массу и постарается применить различные санкции, даже если должник не платил по кредиту по вине банка. Чтобы в этой ситуации суд встал на сторону клиента, необходимо доказать что заемщиком предпринимались все меры по возврату долга, например, направлялись запросы о предоставлении информации по дальнейшему порядку возврата долга или платежи вносились в депозит нотариуса.
